Lakásbiztosítás - jelzáloghitellel

Gilyén Ágnes •  2018. április 17., kedd 10:00
A A
Jelzáloghitel felvételekor előfordulhat, hogy egy rosszul megválasztott biztosítási összegen alapuló lakásbiztosítási szerződés nem nyújt valós védelmet az adós számára. Ebben az esetben előfordulhat - legalábbis elviekben -, hogy egy halálesetet követően a hiteladós úgy marad ingatlan nélkül, hogy mellette még a banknak is milliókkal tartozik - írja a Pénzcentrum.

A helyzetet bonyolultabbá teheti, ha az ingatlan megvásárlása jelzáloghitelből történt, ilyenkor három, egymástól eltérő összegünk is lehet: egy, a biztosító által megállapított újjáépítési érték; egy, az adásvételben szereplő forgalmi érték és az adós bank felé fennálló tartozása. 

Új szerződés kötése esetén a biztosítók alapvetően az általuk kalkulált újjáépítési költségre tesznek ajánlatot. Tehát a biztosító - a birtokában lévő, ingatannal kapcsolatos adatok alapján - azt állapítja meg, hogy mennyibe kerülne az adott ingatlant újjáépíteni abban az esetben, ha az valamilyen okból megsemmisülne. Ez az összeg azonban lehet alacsonyabb az adott ingatlan forgalmi érékénél: tehát elképzelhető, hogy az ingatlan újjáépíthető 18 millió forintból, miközben eladható 20 millió forintért.

Ugyanakkor a biztosítási összeget az ügyfél határozza meg. Tehát ha úgy gondoljuk, hogy mi magasabb összegre szeretnénk biztosítani az ingatlanunkat, akkor ehhez minden jogunk megvan. Fontos tudni azonban, hogy egy bekövetkezett káresemény után a biztosítási szakértő az újjáépítési-helyreállítási munkálatok költségét fogja kiszámítani, tehát az esetek többségében nem érdemes a biztosító által felajánlottnál jelentősen magasabb összegre szerződnünk. (Természetesen lehetnek kivételes esetek, mondjuk ha különleges, az átlagnál jóval drágább burkolatokat használtunk a lakáson belül.)

Ahogy fentebb már említettük, a jelzáloghitel fedezeteként szolgáló ingatlanok esetében a helyzet egy fokkal bonyolultabb, hiszen a hitelösszeg maximális értékét a forgalmi érték alapján számítják ki a hitelfelvétel során. Tehát elviekben elképzelhető, hogy egy ingatlan forgalmi értéke 20 millió forint, az újjáépítési 15, ám a hitelösszeg 16. Ebben az elképzelt példában előfordulhat, hogy az ügyfél megköt egy biztosítást az újjáépítési értékre, majd tragédia esetén elveszíti az otthonát, és még tartozik is a banknak. 

A portál megkérdezett néhány bankot ezzel kapcsolatban. A bankok válaszaiból kiderül, hogy a fenti, elképzelt példa elviekben csak a Raiffeisen Banknál fordulhat elő. Ők ugyanis megelégednek azzal, ha az ügyfél az újjáépítési értékre köti a lakásbiztosítását, így bizonyos esetekben előfordulhat, hogy az ügyfél hiteltartozása magasabb a biztosított összegnél.

Más bankok, mint például a Budapest Bank, a CIB Bank és az OTP Bank kikötik, hogy a biztosítás legalább a hitelösszeget - az OTP esetében a hitelösszeget és annak 1 éves járulékait - fedezze. Az általunk megkérdezett bankok közül ugyanakkor egyik sem várja el, hogy a forgalmi érték alapján kerüljön megkötésre a szerződés. Ez az ügyfél szempontjából pozitívum, hiszen így nem fordulhat elő olyan eset, hogy feleslegesen fizet magasabb díjat a biztosítónak.

A Pénzcentrum megkérdezte a biztosítókat is ezzel kapcsolatban. Többnyire azt a választ kapták, hogy az ügyfél dönt a szerződéses összegről. Az egyetlen kivétel a Generali Biztosító: az ő tapasztalatuk viszont éppen az, hogy többnyire forgalmi értékre köttetnek a bankok biztosítást a hitelezett ügyfeleikkel.

Amennyiben a szerződő elfogadja a biztosító ajánlott értékét, a biztosító nem vizsgálja az alulbiztosítottságot. Így túl-, vagy alulbiztosítottság kérdéséről csak akkor beszélhetünk, amikor a szerződő eltér az ajánlott értéktől. Így konkrét számadatok nincsenek, ezek mind egyedi élethelyzetek, csak egy esetleges kárnál merül fel ez a kérdés - válaszolta a portál kérdésére a K&H Biztosító, de lényegében ezt válaszolta a többi biztosító is.

"Eddigi tapasztalataink azt mutatják, hogy ügyfeleink a hitel mellé kötött otthonbiztosítások esetében sok esetben nehezebben lépnek, ha a biztosítási szerződésük módosításáról, esetleg egy korszerűbb biztosításra váltásról van szó, hiszen ebben az esetben a bankkal is fel kell venniük a kapcsolatot, jelezniük feléjük a szerződésváltozást, az ezzel járó banki ügyintézés pedig megnövekedett banki adminisztrációs terhet jelenthet számukra. Arra vonatkozóan, hogy ügyfeleink jelenlegi otthonbiztosításainak mekkora része nincsen folyamatosan aktualizálva, nincs rendelkezésünkre álló adat, mivel a szerződés módosítását, amennyiben azt az ingatlanban bekövetkezett változások indikálják, ügyfeleink kezdeményezésére végezzük el" - derül ki Deliága Judit, az Allianz Biztosító Lakossági vagyon termék- és portfoliómenedzsment csoportvezetőjének válaszából.

"Tapasztalataink szerint a banktól, az adóstól, az ingatlantól, valamint a bank és adós közötti üzleti viszonytól is függ a rendezés módja abban az esetben, ha az ingatlan megsemmisül. Egyes esetekben - mint zálogjogosult- a teljes kártérítési összegre a bank tart igény, miközben előfordul az is, hogy a bank lemond kedvezményezetti jogáról, és az ügyfélnek engedélyt ad a teljes szolgáltatási összeg felvételére, továbbá láttunk arra is példát, hogy a hitelező pénzintézet megosztva kéri az utalást maga (vélelmezhetően az aktuális tőkeösszeg erejéig), illetve az ügyfél felé" - tudta meg a portál Tallárom Tamástól, a KÖBE kárigazgatójától. 

Összességében elmondható, hogy a bankok által támasztott követelmények többnyire megóvják az adósokat attól, hogy túlságosan alacsony összegre kössenek biztosítást. Ugyanakkor van olyan bank, amely az újjáépítési költségre kötött biztosítást is elfogadja, míg a Generali válaszából kiderül, hogy van amelyik a forgalmi értékre köttet biztosítást. Az előbbi veszélyes lehet, míg utóbbi esetben előfordulhat, hogy túlbiztosítottságra van kényszerítve az ügyfél. 

Előző cikk   Következő cikk    Nyomtatás    Küldés
Hírlevél
Iratkozzon fel hírlevelünkre és értesüljön első kézből az ágazat híreiről!

E-mail címe:

Címkék
mnb (137), megtakarítás (106), kgfb (104), díjbevétel (99), öngondoskodás (97), nyugdíj (94), életbiztosítás (79), mabisz (77), bank (66), fogyasztóvédelem (66), katasztrófa (60), eu (58), felmérés (53), viszontbiztosítás (53), lakásbiztosítás (52), generali (52), ksh (51), kutatás (49), gépjármű-biztosítás (48), elemzés (46), ingatlancom (46), pszáf (44), biztosítás (44), utasbiztosítás (44), szolvencia (43), káresemény (43), hitelezés (41), bírság (37), lakásár (36), nem-életbiztosítás (34), lakáshitel (33), casco (32), swiss re (31), románia (30), baleseti adó (30), kockázat (29), munich re (29), viharkár (28), felelősségbiztosítás (28), egészségbiztosítás (28), építőipar (27), k&h (26), klímaváltozás (26), allianz (25), hitel (25), növekedés (25), bankraciohu (25), eurostat (24), nyereség (23), brexit (23), gdp (23), reálhozam (23), egészségügy (22), befektetés (22), union (21), ingatlan (21), lakásépítés (21), turizmus (21), groupama (20), konferencia (20), hitelminősítő (20), természeti katasztrófa (20), aegon (20), fintech (19), kiberbiztonság (19), digitalizáció (19), kína (19), csalás (18), roland berger (18), ngm (18), eiopa (18), devizahitel (18), baleset (18), kkv (17), vagyonbiztosítás (17), pénzügyi szektor (16), balesetbiztosítás (16), magánnyugdíj (16), munkanélküliség (16), felvásárlás (16), autó (16), infláció (16), nyugdíjbiztosítás (15), uniqa (15), fbamsz (14), ing (14), jelentés (14), eb (14), cig pannonia (14), nem-élet biztosítás (14), cea (14), genertel (13), innováció (13), ingatlanpiac (13), tőkemegfelelés (13), használtautó (13), gépjármű (13), telematika (12), gazdasági növekedés (12), bankkártya (12), stressz-teszt (12), lakáspiac (12), gépjármű biztosítás (12), k&h biztosító (12), axa (12), profit (12), usa (12), előrejelzés (11), vig (11), kárigény (11), hent (11), hamisítás elleni nemzeti testület (11), tanulmány (11), hamisítás (11), árvíz (11), gki (11), cig pannónia (11), groupama biztosító (11), alkusz (11), önvezető autó (11), nn (11), jövedelem (10), s&p (10), hurrikán (10), insurtech (10), idegenforgalom (10), aviva (10), generali csoport (10), villámkár (10), csok (10), deloitte (10), négyzetméterár (10), netriskhu (9), euroövezet (9), nav (9), hitelfelvétel (9), kiberbűnűzés (9), adó (9), otp bank (9), oecd (9), kiberbűnözők (9), union biztosító (9), otp (9), moodys (9), bamosz (8), ügynök (8), mobil (8), netrisk (8), verona (8), pwc (8), fejlesztés (8), nyugdíjpénztár (8), kórház (8), adósság (8), közvetítő (8), pénztár (8), kötvény (8), betörés (8), eredmény (8), biztosítási piac (8), prognózis (8), mkb (8), erste (8), autóipar (8), alulbiztosítás (8), albérlet (8), fogyasztás (8), ingatlanár (7), kötelező (7), budapest (7), akvizíció (7), munkaerőpiac (7), ey magyarország (7), készpénz (7), kpmg (7), eset (7), határidő (7), államkötvény (7), lengyelország (7), kiskereskedelem (7), fitch (7), kár (7), vienna life (7), cig (7), buszbaleset (7), idd (7), lakás (7), közlekedés (7), 4life direct (7), használt lakás (7), online (7), kiberbiztosítás (7), vihar (7), munkaerőhiány (7), kaszab attila (7), vagyon (7), gdpr (7), startup (7), belföldi turizmus (6), lakossági megtakarítás (6), agrárbiztosítás (6), hannover re (6), köbe (6), export (6), államadósság (6), nn biztosító (6), végtörlesztés (6), munkahely (6), felügyelet (6), hitelminősítés (6), nemzeti agrárgazdasági kamara (6), allianz hungária (6), elektromos autó (6), lakástakarék (6), bróker (6), cafeteria (6), osztalék (6), unit-linked (6), fagykár (6), hozam (6), közvetítés (6), megújuló energia (6), görögország (6), juttatás (6), logisztika (6), állami támogatás (6), cafetéria (6), adatvédelem (6), unicredit (6), fizetés (6), csőd (6), mezőgazdaság (6), gfk (5), szabályozás (5), erste biztosító (5), ingatlanbiztosítás (5), signal (5), ajánlás (5), kedvezményes áfa (5), vienna life biztosító (5), személyi kölcsön (5), big data (5), új lakás (5), biztosítási szektor (5), nyesz (5), bér (5), síbiztosítás (5), thm (5), átlagjövedelem (5), otp nyugdíjpénztár (5), okostelefon (5), mobilfizetés (5), duna house (5), költségvetés (5), áremelkedés (5), drágulás (5), mezőgazdasági biztosítás (5), ipari termelés (5), black friday (5), válság (5), családi ház (5), összeolvadás (5), értékpapírosítás (5), lízing (5), mastercard (5), világbank (5), bankráció (5), fhb (5), gender direktíva (5), am best (5), szerződési jog (5), lakossági hitel (5), éghajlatváltozás (5), iot (4), drón (4), hálapénz (4), részvény (4), jogsértés (4), oktatás (4), tbsz (4), mtÜ (4), kátyúkár (4), muisz (4), kátyú (4), egészségügyi ellátás (4), szlovákia (4), magán egészségügyi ellátás (4), biztosító (4), iais (4), hiány (4), újlakás-építési piac (4), államháztartási hiány (4), adókedvezmény (4), internet (4), európai bizottság (4), uber (4), insurance europe (4), aon benfield (4), egyesülés (4), pandurics anett (4), századvég (4), németország (4), húsvét (4), klímavédelem (4), magyarország (4), életbiztosítás nem-élet biztosítás (4), kárhányad (4), vienna insurance group (4), lloyds (4), tállai andrás (4), aon (4), állampapír (4), nfm (4), biztosításközvetítés (4), m&a (4), qbe (4), gyógyszer (4), népességfogyás (4), betegség (4), foglalkoztatottság (4), díjfizetés (4), uniqa biztosító zrt (4), atradius (4), posta (4), jégkár (4), bdo (4), mge (4), mesterséges intelligencia (4), magán nyugdíjpénztár (4), bankrendszer (4), ügyfélélmény (4), orvoshiány (4), elnök (4), birság (4), import (4), kártérítés (4), piaci részesedés (4), közúti baleset (4), önkéntes nyugdíjpénztár (4), varga mihály (4), végtörlesztésl (4), green holiday (4), datahouse (4), külföldi munkavállalás (4), minimálbér (3), lakásvásárlás (3), lakossági fogyasztás (3), euro (3), lakásárak (3), kiadás (3), aaa auto (3), telenor (3), amerika (3), karácsony (3), államháztartás (3), erste bank (3), európai unió (3), alapkezelő (3), dróntörvény (3), mi (3), hitelintézeti szemle (3), lakáhitel (3), szállodaépítés (3), elektromobilitás (3), intrum justitia (3), háztartás (3), magyar nemzeti bank (3), díjemelkedés (3), kibertámadás (3), hitelkártya (3), mabisz konferencia (3), k&h biztos jövő index (3), anyagköltségalapanyagár (3), budapest bank (3), munkaerőköltség (3), szÉp-kártya (3), használtautó-import (3), bruttó átlagkereset (3), anglia (3), carsharing (3), magyar utazási irodák szövetsége (3), gvh (3), autómegosztás (3), várható élettartam (3), 2017 (3), eredmények (3), magánkórház (3), nak (3), eladás (3), cig pannónia biztosító (3), n26 (3), online vásárlás (3), pénziránytű alapítvány (3), újautó-értékesítés (3), forint (3), gyógyturizmus (3), biztosítási díj (3), leépítés (3), létszámbővítés (3), kátyúbiztosítás (3), robot (3), befektetési alapok (3), zurich (3), revolut (3), viszontbiztosító (3), ausztria (3), online kereskedelem (3), webáruház (3), y generáció (3), használt autó (3), népesség (3), hr (3), újautó-eladás (3), fundamenta (3), értékesítés (3), facebook (3), szolvencia ii (3), ingatlanértékesítés (3), kerékpár (3), bankbiztosítás (3), egészségpénztár (3), gépjárműpark (3), átlagéletkor (3), hosszú hétvége (3), munkaerő (3), integráció (3), ekb (3), imf (3), fogyasztási hitel (3), limra (3), alulbiztosított (3), veronai buszbaleset (3), díj (3), adóbevallás (3), cib (3), jelzáloghitel (3), mikrobiztosítás (3), gilyén ágnes (3), orfk (3), korrupció (3), lakástakarékpénztár (3), halálozás (3), interjú (3), nyaralás (3), bíróság (3), pályázat (3), it (3), dízelautó (3), euróövezet (3), zöld kártya (3), nemzetgazdasági minisztérium (3), munkabér (3), magyar bankszövetség (3), vienna (3), átlagkereset (3), psd2 (3), törlesztőrészlet (3), lakáseladás (3), jármű (3), cp contact (3), autóeladás (3), blokklánc (3), munkajövedelem (3), k&h bank (3), biztonság (3), utazás (3), uniqa biztosító (3), trenkwalder (3), teszt (3), bankszámla (3), bnp paribas cardif (2), előzetes adatok 2017 (2), versenytörvény (2), ltp (2), kínai biztosítási szektor (2), cig emabit (2), kárbejelentés (2), pew research center (2), vásárlóerő (2), külkereskedelmi többlet (2), leányvállalatok (2), home office (2), kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás (2), energiafelhasználás (2), zöld energia (2), atm (2), bnp paribas cardif biztosító (2), robotizáció (2), tűzkár (2), miniszterelnökség (2), kiadások (2), piktogram (2), waberer (2), régiós növekedés (2), foglalkoztatás (2), közösségi finanszírozás (2), deloitte magyarország (2), lakásépítési boom (2), mobiltárca (2), kormányprogram (2), dimenzió egyesület (2), pénz7 (2), etikus életbiztosítás (2), fedezet (2), paypal (2), posta biztosító (2), automatizáció (2), cselekvési terv (2), litvánia (2), ingatlannethu (2), eu-támogatás (2), fogyasztóvédelmi index (2), utazási iroda (2), 2018 (2), mkb-pannónia (2), lakástűz (2), tesla (2), egészség (2), éves jövedelem (2), bdo magyarország (2), környezetvédelem (2), luxemburg (2), bankfiók (2), microsoft (2), dublin (2), eladósodás (2), életszínvonal (2), nemzeti fogyasztóvédelmi hatóság (2), biztosítótársaság (2), kamat (2), mobiltelefon (2), gépjárműkár (2), forgalom (2), beutazás (2), nemzetgazdasági miniszter (2), szállodaszövetség (2), időskor (2), aig (2), capital economics (2), nyugdíjaskor (2), jegybank (2), portfoliohu konferencia (2), ipari termelői ár (2), törlesztés (2), bizalmi index (2), ipar (2), életjáradék (2), autóbérlés (2), 2017-es év (2), ovb (2), tőzsde (2), statisztika (2), társasház (2), gki konjunktúraindex (2), felszámolás (2), magyar lízingszövetség (2), ey (2), deficit (2), németh dávid (2), termelés (2), szegénység (2), társadalombiztosítás (2), blockchain (2), fhb csoport (2), who (2), biztosítás és kockázat (2), nettó átlagkereset (2), zsarolóvírus (2), terrorfenyegetettség (2), adatkezelés (2), vásárlás (2), mkb bank (2), átlag jövedelem (2), kiberbűnözés (2), theresa may (2), halálos gázolás (2), bulinegyed (2), vállalkozás (2), energiahatékonyság (2), thomas hladky (2), változó kamatozás (2), használtautó-eladás (2), kárérték (2), nyugdíj-biztosítás (2), világgazdasági fórum (2), felsőoktatás (2), ilo (2), blokkchain (2), unió (2), eljárás (2), airbnb (2), davos (2), nit hungary (2), horvátország (2), díjnövekedés (2), eu-átlag (2), fejlődő országok (2), áfa (2), eub (2), gdp-növekedés (2), autópiac (2), világgazdaság (2), accenture (2), vállalati hitelezés (2), nfsz (2), kid (2), ügyfélszolgálat (2), nagyváros (2), aegon magyarország (2), gépjármű-értékesítés (2), központi költségvetés (2), e-kereskedelem (2), román (2), betét (2), okos telefon (2), okos szemüveg (2), start-up (2), Általános egészségbiztosító (2), szerződéses feltétel (2), olasz (2), magyar orvosi kamara (2), járműbiztosítás (2), magánegészségügyi szolgáltatás (2), ajándék (2), szolgáltatás (2), piac (2), webkereskedelem (2), agrár (2), cotar (2), toyota (2), bűncselekmény (2), ukrajna (2), újlakás-ár (2), bankbetét (2), európa (2), pzu (2), unsar (2), busz (2), nemzeti fejlesztési minisztérium (2), informatika (2), kgfb-díjak (2), mentőcsomag (2), magánvállalkozók nemzeti fuvarozó ipartestülete (2), hitelállomány (2), alapkamat (2), gazdaság (2), deviza (2), bizalom (2), táppénz (2), omnibus (2), egészsébiztosítás (2), régió (2), szerződés (2), lopás (2), üvegházhatás (2), időjárás (2), újlakás-építés (2), cyber (2), ferma (2), panaszkezelés (2), díjnavigátor (2), flotta (2), garancia (2), generali-providencia (2), flottabiztosítás (2), gyorshajtás (2), develor (2), olaszország (2), green holidays (2), marketing (2), kölcsön (2), bankszektor (2), finanszírozás (2), gyorsjelentés (2), abi (2), astra (2), árfolyamgát (2), technológia (2), terror (2), coface (2), élelmiszer (2), social media (2), álláskereső (2), támogatás (2), árfolyam (2), helyettesítési ráta (2), gépjárműpiac (2), közgyűlés (2), agglomeráció (2), kh (2), oroszország (2), választás (2), windisch lászló (2), környezettudatosság (2), fenntarthatóság (2), földrengés (2), készház (2), vállalati hitel (2), kiskereskedelmi forgalom (2), tűzesetek (2), adójóváírás (2), rekord (2), közlekedési baleset (2), bevándorlás (2), határidők (2), díjak (2), külkereskedelem (2), szigorítás (2), biztos jövő index (2), clb (2), ipsos (2), kampány (2), egyszerű bejelentés (2), dimenzió (2), dimenzió biztosító (2), fogyasztói ár (2),  (2), fúzió (2), pioneer (2), házasságkötés (2), acea (2), áfa-csökkentés (2), úti cél (2), upc (2), gyógyszeripar (2), felkészülés (2), magyar közút (2), vodafone (2), önvezető autók (2), biztositashu (2), enet (2), baker tilly hungária (2), bérleti díj (2), nrc marketingkutató és tanácsadó kft (2)
Rendezvényajánló
GDPR-EU-adatvédelmi rendelet - Minden cég életét, pénztárcáját érintő változás
Időpont:
2017.12.07 - 2017.12.07
Helyszín:
Budapest, Sugár Üzletközpont Rendezvénykomplexum, 1148 Örs vezér tere 24. (Mozi bejárat 2. emelet)
további információk