Digitális valóság: alacsonyabb díjszint, durvább verseny

 2017. július 20., csütörtök 14:00
A A
A biztosítás sokáig ellenállónak bizonyult a digitális technológia diszruptív hatásaival szemben. Az összetett szabályozás, a szigorú tőkekövetelmények valamint az évtizedek, évszázadok tapasztalatán alapuló elképesztő adatmennyiség sokáig útját állták az érdemi változásoknak, ugyanakkor ezek a tényezők egyre gyorsabban erodálódnak.

A legnagyobb fenyegetést korántsem az insurtech startupok jelentik. Az elsősorban a vagyon és balesetbiztosítási szektorra koncentráló, rengeteg kockázati tőkét bevonzó, gyorsan növekedő vállalkozásoknak csak elenyésző része (9-10%) tör kimondottan a hagyományosan működő biztosítók babérjaira, a többség inkább a meglévő folyamatok optimalizálására, alternatív, hatékonyabb megoldások nyújtására fókuszál, de a "régi motorosokkal" együttműködésben, partneri viszonyban.

A hosszú távú trendek ezzel szemben máris kikezdték a hagyományos biztosítói üzleti modellt, és kifejezetten értékromboló módon teszik ezt. A leglátványosabban ezt talán az autóbiztosítások területén lehet megfigyelni, valamennyi szegmens közül jelenleg is itt a legnagyobb a digitális technológia penetrációja. A pontosabb adatok egyfelől pontosabb árazást tesznek lehetővé, másrészt a visszaélésekre is hatékonyabban fény derülhet a segítségükkel. Emellett az automatizálás akár 30 százalékkal is csökkentheti a követelések kezelésének költségét, sőt az egyre korszerűbb autóba épített biztonsági funkciókkal a kárgyakoriság is egyre alacsonyabb szintre kerül. Az önjáró autók megjelenésével a személyes felelősség helyébe a gyártói felelősség lép, azaz egy teljes biztosítási részterület válhat semmivé. Az együttes hatást nézve elég felemás képet kapunk: a digitális technológia segítségével a biztosítók kezdetben új versenyelőnyökre tehetnek szert, optimalizálhatják működésüket és lényegében csökkenő díjszintek mellett is nagyobb profitot könyvelhetnek el. Ez a hatás azonban csak átmeneti, rövid időn belül ugyanis teljes biztosítási szegmensek erodálódhatnak a jelentéktelenség szintjére. Ráadásul ez messze nem a távoli jövő, az átalakulás oroszlánrésze akár már egy évtizeden belül is megvalósulhat.

A súlypont áttolódása a kártérítésről a megelőzésre nem csak a gépjárműbiztosításokban figyelhető meg. Az otthonokban intelligens rendszerek zárják le vízvezetéket, ha a lakásban csőtörést észlelnek, a gyárakban kész diagnosztikával várják az operátorokat a meghibásodott gépek, az emberek egészségére okoseszközök egyre bővülő köre figyel. Rövid időn belül nemhogy életképes, de egyenesen jobb üzleti modellek lehetnek azok, amik a kárkezelés helyett szinte kizárólag a megelőzésre fókuszálnak.

Ráadásul rövid távon sem fog mindenki jól járni. A gyorsan reagáló vállalatok nagyon gyorsan többszörösére növelhetik piaci részesedésüket - tegyük hozzá egy egyre szűkülő piacon - , jelentősen felgyorsítva a versenytársaknál a díjbevételek erózióját. Ez nem csak teória, hanem a zord valóság. A gépjárműbiztosításoknál maradva Németországban, Spanyolországban és az USA-ban már most is megfigyelhető, hogyan ragadta magához a piac oroszlánrészét 1-1 gyorsabban mozduló biztosító. A gyors reagálás mögött pedig  lényegében az áll, milyen gyorsan képes szakítani a hagyományos üzletmenettel az adott biztosító. Nem feltétlenül az új értékesítési platformokra, vagy a digitális jelenlétre kell gondolni, bár nyilvánvalóan ezek is fontos tényezők. Ugyanakkor sokkal nagyobb súllyal esik latba az adatok kezelésének, feldolgozásának módja, azok minősége és milyensége. Az óriási historikus adatbázis nagy kincs, de egyre kevésbé az, különösen ha nem társul mellé real-time adat. Fennáll továbbá az a veszély is, hogy mi történik akkor, ha egy szektoron kívüli szereplő, például a Google vagy az Amazon kiterjedt analitikai know-how-ját felhasználva elkezdi "levadászni" az alacsonyabb kockázatú ügyfeleket. Ez nem csak egyértelmű bevételkiesést jelent a biztosítóknak, de az ügyfélállomány minősége is nagyon gyorsan, nagyon drasztikusan leromolhat.

A fentiek nem lehetséges forgatókönyvek, hanem a közeljövő realitásai, melyekkel a hagyományos működési modellben bízva nem fognak tudni megküzdeni a biztosítók. Ezzel együtt a digitalizáció elkerülhetetlen, és nem csak a rövidtávú profitnövelés, a túlélés meghosszabbítása miatt, hanem mert csak ennek alkalmazásával tudnak piacra lépni a 21. századi biztosítási termékek piacán. Lehetőségekben pedig nem lesz hiány, gondoljuk csak a kiberbiztosításra, esetleg az ellátási lánc biztosítására, vagy épp a különféle mikrobiztosításokra, melyek eddig nem voltak gazdaságosan kivitelezhetők. A biztosítás pár évtizeden belül mindenképp átalakul, de az adott biztosítókon múlik majd hogy részesei lesznek-e az új világnak, vagy sem. Rájuk ismerni mindenesetre biztos nem fogunk.

Előző cikk   Következő cikk    Nyomtatás    Küldés
Ezt már olvasta?

Javuló tájékozottság, erősödő vásárlói bizalom

2017 második negyedévében tovább javult a fogyasztóvédelmi tájékozottság, és némileg...

Hírlevél
Iratkozzon fel hírlevelünkre és értesüljön első kézből az ágazat híreiről!

E-mail címe:

Címkék
díjbevétel (96), mnb (96), kgfb (93), megtakarítás (92), öngondoskodás (89), nyugdíj (82), életbiztosítás (75), mabisz (72), katasztrófa (60), fogyasztóvédelem (60), bank (57), viszontbiztosítás (52), lakásbiztosítás (49), gépjármű-biztosítás (48), generali (46), pszáf (44), szolvencia (43), biztosítás (42), ingatlancom (41), káresemény (41), eu (40), hitelezés (38), elemzés (38), utasbiztosítás (36), nem-életbiztosítás (32), bírság (32), swiss re (31), felmérés (30), baleseti adó (30), románia (29), lakásár (29), munich re (28), viharkár (27), kockázat (26), bankraciohu (25), egészségbiztosítás (24), kutatás (23), reálhozam (23), casco (22), hitel (21), felelősségbiztosítás (20), klímaváltozás (19), hitelminősítő (19), brexit (19), befektetés (18), eiopa (18), allianz (18), union (18), devizahitel (18), vagyonbiztosítás (17), k&h (17), lakáshitel (17), roland berger (17), csalás (17), természeti katasztrófa (16), kiberbiztonság (16), groupama (16), pénzügyi szektor (16), magánnyugdíj (16), konferencia (16), autó (15), nyereség (15), balesetbiztosítás (15), cea (14), kkv (14), eb (14), felvásárlás (14), cig pannonia (14), nem-élet biztosítás (14), aegon (14), ing (14), jelentés (14), fbamsz (13), kína (13), tőkemegfelelés (13), nyugdíjbiztosítás (13), gépjármű (12), gépjármű biztosítás (12), stressz-teszt (12), genertel (12), használtautó (12), uniqa (12), ngm (12), k&h biztosító (11), kárigény (11), baleset (11), telematika (11), hamisítás (11), usa (11), axa (11), fintech (11), hamisítás elleni nemzeti testület (11), hent (11), s&p (10), alkusz (10), groupama biztosító (10), villámkár (10), aviva (10), otp bank (9), kiberbűnözők (9), árvíz (9), kiberbűnűzés (9), vig (9), generali csoport (9), ingatlan (9), egészségügy (9), ksh (9), nn (9), mobil (8), netriskhu (8), kötvény (8), betörés (8), moodys (8), hurrikán (8), bamosz (8), verona (8), cig pannónia (8), alulbiztosítás (8), kórház (8), közvetítő (8), ügynök (7), pénztár (7), innováció (7), lakás (7), erste (7), fitch (7), pwc (7), buszbaleset (7), akvizíció (7), 4life direct (7), eset (7), mkb (7), ey magyarország (7), digitalizáció (7), autóipar (7), vihar (7), otp (7), kaszab attila (7), adósság (7), kiberbiztosítás (7), gdp (7), eredmény (7), felügyelet (6), agrárbiztosítás (6), unit-linked (6), hitelminősítés (6), insurtech (6), köbe (6), államkötvény (6), görögország (6), allianz hungária (6), adó (6), közvetítés (6), fagykár (6), deloitte (6), kpmg (6), hannover re (6), munkahely (6), megújuló energia (6), végtörlesztés (6), fejlesztés (6), online (5), biztosítási szektor (5), vienna life (5), big data (5), nemzeti agrárgazdasági kamara (5), gender direktíva (5), gfk (5), közlekedés (5), építőipar (5), munkanélküliség (5), am best (5), lakáspiac (5), vagyon (5), union biztosító (5), tanulmány (5), értékpapírosítás (5), szerződési jog (5), adatvédelem (5), gdpr (5), jövedelem (5), bróker (5), netrisk (5), csőd (5), századvég (4), mastercard (4), elnök (4), lengyelország (4), signal (4), vienna life biztosító (4), birság (4), insurance europe (4), posta (4), csok (4), határidő (4), iot (4), életbiztosítás nem-élet biztosítás (4), lakástakarék (4), m&a (4), green holiday (4), végtörlesztésl (4), uniqa biztosító zrt (4), összeolvadás (4), nn biztosító (4), államadósság (4), unicredit (4), startup (4), qbe (4), aon (4), közúti baleset (4), iais (4), lloyds (4), válság (4), profit (4), aon benfield (4), vienna insurance group (4), éghajlatváltozás (4), kárhányad (4), integráció (3), aaa auto (3), oktatás (3), mesterséges intelligencia (3), betegség (3), ingatlanbiztosítás (3), black friday (3), k&h bank (3), lízing (3), hitelintézeti szemle (3), gilyén ágnes (3), szolvencia ii (3), drón (3), limra (3), magyarország (3), atradius (3), amerika (3), albérlet (3), cp contact (3), alapkezelő (3), díjfizetés (3), pénziránytű alapítvány (3), szlovákia (3), kötelező (3), biztosító (3), lakáhitel (3), mabisz konferencia (3), uniqa biztosító (3), elektromobilitás (3), nav (3), nfm (3), kár (3), biztonság (3), alulbiztosított (3), fhb (3), jármű (3), mi (3), vienna (3), bankkártya (3), blokklánc (3), bdo (3), nyugdíjpénztár (3), cafeteria (3), mikrobiztosítás (3), gyógyszer (3), trenkwalder (3), erste biztosító (3), befektetési alapok (3), létszámbővítés (3), eredmények (3), foglalkoztatottság (3), k&h biztos jövő index (3), nyaralás (3), gki (3), cig pannónia biztosító (3), internet (3), oecd (3), síbiztosítás (3), nak (3), viszontbiztosító (3), adókedvezmény (3), zöld kártya (3), thomas hladky (2), windisch lászló (2), kerékpár (2), dimenzió egyesület (2), mobilfizetés (2), önvezető autók (2), járműbiztosítás (2), olasz (2), határidők (2), n26 (2), pénz7 (2), clb (2), mentőcsomag (2), pzu (2), németország (2), blokkchain (2), magyar bankszövetség (2), földrengés (2), anglia (2), aig (2), szabályozás (2), nemzetgazdasági minisztérium (2), díjak (2), dróntörvény (2), rekord (2), automatizáció (2), bíróság (2), munkaerő (2), airbnb (2), uber (2), muisz (2), idd (2), unió (2), árfolyamgát (2), aegon magyarország (2), személyi kölcsön (2), omnibus (2), fogyasztóvédelmi index (2), nrc marketingkutató és tanácsadó kft (2), eljárás (2), astra (2), világbank (2), régió (2), román (2), kárbejelentés (2), bdo magyarország (2), terrorfenyegetettség (2), deloitte magyarország (2), ügyfélszolgálat (2), pioneer (2), portfoliohu konferencia (2), Általános egészségbiztosító (2), informatika (2), fenntarthatóság (2), cotar (2), környezettudatosság (2), piac (2), veronai buszbaleset (2), it (2), social media (2), nemzeti fogyasztóvédelmi hatóság (2), biztosítási piac (2), garancia (2), biztosítótársaság (2), bankszektor (2), fizetés (2), agrár (2), tűzesetek (2), fhb csoport (2), marketing (2), biztosítási díj (2), fejlődő országok (2), ovb (2), korrupció (2), hr (2), atm (2), bűncselekmény (2), luxemburg (2), interjú (2), leépítés (2), zsarolóvírus (2), díj (2), who (2), alapkamat (2), eub (2), ingatlanpiac (2), cyber (2), facebook (2), ukrajna (2), bankráció (2), abi (2), bankbiztosítás (2), flottabiztosítás (2), generali-providencia (2), cig (2), panaszkezelés (2), olaszország (2), dimenzió biztosító (2), technológia (2), unsar (2), ferma (2), kiberbűnözés (2), thm (2), európa (2), gyorshajtás (2), ajánlás (2), paypal (2), egészsébiztosítás (2), budapest bank (2), biztosításközvetítés (2), lopás (2), terror (2), microsoft (2), ausztria (2), infláció (2), baker tilly hungária (2), drágulás (2), kárérték (2), kölcsön (2), ingatlannethu (2), 2017 (2), bnp paribas cardif biztosító (2), kínai biztosítási szektor (2), jégkár (2), jogsértés (2), dublin (2), blockchain (2), értékesítés (2), ey (2), vállalkozás (2), eurostat (2), biztosítás és kockázat (2), pandurics anett (2), zurich (2), gyorsjelentés (2), mezőgazdaság (2), kampány (2), díjnavigátor (2), accenture (2), gazdaság (2), bizalom (2)
Rendezvényajánló
XIV. Biztosításszakmai Konferencia és Kiállítás - FBAMSZ
Időpont:
2017.10.01 - 2017.10.03
Helyszín:
Hotel Azúr, Siófok
további információk